Los secretos de las cuotas sin interés
No son pocos los que se sienten atraídos al escuchar que pueden
financiarse sin pagar cargo alguno, aunque bien puede no ser tan así ya
que las tarjetas aplican otros cargos que no se limitan a la tasa de
interés.
En efecto, los avisos que rezan "cuotas sin interés" suelen tener al lado
una aclaración pequeña que contiene una sigla clave para el
consumidor: CFT.
¿Qué es el CFT en las tarjetas de crédito?
El CFT (costo financiero total) es la verdadera carga financiera de una
deuda.
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Es decir que aunque no se le cobre una tasa al cliente, este deberá pagar
un "extra" por el uso del servicio del plástico.
Entre los componentes más destacados del CFT se encuentran:
- La tasa de interés básica (TNA): la que determina la cuota pura.
- Gastos de Otorgamiento: un monto que puede ser fijo o un porcentaje
sobre el total del crédito.
- Gastos de Administración: suele aplicarse mensualmente con el cobro
de la cuota.
- Seguro de Vida: se va estableciendo mes a mes sobre el saldo de la
deuda, por lo que su valor tiende a ser decreciente.
- IVA: como consumidor final, tendrás que abonar este impuesto sobre
los intereses de cada mes.
- Cancelación Anticipada: en caso de que el banco te permita esta
opción, se aplicará este recargo por única vez al momento de concretar el
pago.
- Productos Adicionales: a veces el banco obliga al cliente a contratar
otros productos/servicios al acceder a financiar su deuda.
Generalmente, el número que publicitan los comercios en grande indica
sólo la tasa de interés (que, desde luego, tiene su importancia). Pero lo
que el consumidor terminará pagando por su compra en cuotas es lo que
indique el CFT, aunque la tasa sea "0%".
En este marco es que el régimen de transparencia del Banco Central de
la República Argentina (BCRA) establece que las entidades financieras
informen el CFT máximo que pueden llegar a cobrar por sus diferentes
productos.
Es tal la importancia del CFT para que el usuario pueda evaluar una
decisión de crédito o financiamiento que, desde hace años,
el BCRA viene impulsando una serie de medidas obligatorias para que
las entidades financieras expongan este indicador en una letra
considerable en los anuncios y publicidades.
Quiénes ganan con las cuotas sin interés
Las "cuotas sin interés" suelen esconder varios "secretos"
La premisa de "cuotas sin interés" implica generalmente que,
independientemente si se compra o no en cuotas, el precio del producto
tiene incluido un promedio de los intereses en base a los consumidores
que eligieron o no pagar cuotas.
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crédito?
Por ejemplo, un producto que tiene un valor de lista de $1.100, se ofrece
en realidad a un precio de $1.200 hasta en 12 cuotas "sin interés" de
$100.
Pero no todos compran en 12 cuotas sin interés (algunos lo hacen en
menos cuotas y otros inclusive pagan al contado).
En este caso, salen beneficiados aquellos usuarios de tarjetas de
crédito que al comprar en cuotas "sin interés" acceden a tasas
subsidiadas por quienes pagaron al contado.
Quiénes pierden con las cuotas sin interés
Los consumidores que abonaron al contado, o en menos cuotas, son los
más perjudicados en estas operaciones.
En este punto hay que destacar que este segmento en muchos casos es
ocupado por personas de bajos recursos que no tienen acceso a tarjetas
de crédito. Por ende, cuando tienen que hacer compras relativamente
grandes solicitan préstamos personales a entidades privadas con tasas de
interés muy elevadas.
Estas personas, entonces, pagan doble interés: uno explícito por el
préstamo y otro implícito, subsidiando a quienes acceden al sistema "sin
interés".
El BCRA busca constantemente transparentar el financiamiento que ofrecen las tarjetas de
crédito
En Argentina los costos financieros son muy elevados, entonces los
comercios tienen que hacer un enorme esfuerzo para absorber ese costo y
poder brindarle al consumidor las cuotas sin interés.
También el plazo de acreditación para ventas con tarjetas de crédito y
débito es sumamente extenso (18 días hábiles), situación que al
comercio le representa tanto un esfuerzo como un costo de
financiamiento.
Según la Cámara Argentina de Comercio, este plazo es hasta 14 veces
mayor que el de otros países de la región, generando un claro perjuicio al
comercio, al disponer los bancos de una transferencia de fondos del
sector.
Es cierto que el comercio, como sucede muchas veces, también tiene la
opción de trasladar esos costos financieros al consumidor final. Sin
embargo, en el actual contexto recesivo, esa acción podría ir en
detrimento del propio negocio ya que podría afectar a la demanda, por
eso es que algunos comerciantes prefieren absorber los costos financieros
a cambio de ofrecer cuotas sin interés al cliente.
Hay que aclarar que el sistema "Ahora 12" también incluye intereses en
las cuotas, aunque la tasa en este caso es subsidiada por el Estado y por
lo tanto el costo financiero es menor.
En este sentido cabe mencionar que, por ejemplo, si un comercio ofrece
"3 cuotas sin interés", significa que el precio de contado se divide por 3
y el resultado de esa división es lo que deberíamos pagar mensualmente,
durante 3 meses.
En algunas circunstancias esto es cierto (como en la compra de pasajes).
Pero en muchos otros no es así. Por ejemplo, cuando un consumidor
busca comprar un bien, ya sea un electrodoméstico, una bicicleta, ropa,
un mueble, la mayoría de las veces se encuentra con un precio de pago
por descuento y otro de lista (que se puede abonar en "cuotas sin
interés").
Sin embargo en la realidad puede tratarse que el precio real suele ser es
el de pago en efectivo (que suele presentarse con un descuento) y el de
lista, que es más alto, incluye un recargo encubierto para las compras con
tarjeta de crédito.
Cuáles son las tarjetas de crédito con interés más bajo
En épocas donde la inflación sigue alta y el sueldo a veces no alcanza,
puede que no se llegue a pagar la totalidad del resumen de la tarjeta de
crédito.
En ese caso, aparece la posibilidad de saldar solo el pago mínimo y de
esa forma financiar la deuda restante para más adelante.
En este marco, cabe aclarar que no todos los bancos cobran las
mismas tasas de interés para las tarjetas de crédito. Según los últimos
datos proporcionados por el BCRA, la tasa efectiva anual (TEA) que
cobra cada banco emisor de tarjetas de crédito en Argentina, varía entre
el rango del 63% y 224%, con una tasa promedio del 131%.
Si bien la TEA no incluye todos los gastos que el usuario abonará en sus
cuotas, este indicador sirve para conocer cuál es el total de intereses que
nos cobrará el banco por el uso de la tarjeta de crédito.
En este artículo de iProfesional podés encontrar los 10 bancos que
operan en Argentina con la TEA más baja para las tarjetas
de crédito.
¿Qué dice la legislación?
Hay diversas legislaciones y reglamentaciones que tratan de poner orden
y transparentar el uso de las cuotas sin interés y las tarjetas de crédito.
Desde febrero de 2018 rige una reglamentación que indica que debe
publicarse el precio del producto bajo la forma de pago "Contado", que
implicaría ser abonado en efectivo, débito, o tarjeta de crédito en 1 pago.
Si el comercio vende en cuotas, además debe informar el valor de éstas y
el CFT. En caso de que el comercio desee vender en cuotas sin interés,
debería absorber los costos financieros correspondientes.
También el artículo 37 de la Ley de tarjetas de crédito especifica que
el comercio está obligado a no efectuar diferencias de precios entre
operaciones al contado y con tarjeta.
La Ley N° 5008 de la Ciudad de Buenos Aires, por su parte, establece
una obligación similar: no efectuar distinciones en transacciones
pactadas en cash y con tarjeta, ya sea de crédito o de débito.
Sin embargo, muchas de estas normativas no se aplican en su totalidad
por diferentes razones.
Cuando lo barato sale caro
Más allá de lo que pueda decir la publicidad o el cartelito con el precio
del bien que se desea adquirir, debe tenerse bien en claro que toda
compra con tarjeta tiene su costo (salvo que el CFT sea "0").
En este sentido, además, hay que tener cuidado con el "efecto
acumulación", ya que el elevado monto del resumen puede obligar a
tener que optar por el pago mínimo o por una cancelación parcial.
En estos casos, los elevados intereses terminan anulando las ventajas que
se perseguían con la compra y, peor aun, se puede entrar en un círculo
vicioso de deudas, del que puede costar muchos salir.
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